Представьте ситуацию: две финансовые организации предлагают займы под похожий процент. Вы сравниваете условия, выбираете вариант с меньшей ставкой, оформляете договор и уже на этом этапе обнаруживаете, что итоговая сумма возврата выше, чем у второго предложения. Знакомая картина? Причина в том, стоимость займа определяется не только его процентной ставкой.
Объективно сравнить условия можно только оценив полную стоимость одного и второго кредита. Она показывает реальную цену займа, включая все платежи, необходимые для его получения, и рассчитывается по установленным в законе правилам.
Что такое ПСК простыми словами
Под аббревиатурой ПСК «скрывается» полная стоимость кредита, выраженная в процентах годовых. Она отражает его совокупную стоимость с учетом всех платежей, предусмотренных договором займа. Если сказать совсем просто, то ПСК отвечает на вопрос: сколько стоит заем с учетом процентов, комиссий и прочих платежей.
При работе с банками и МФО важно понимать несколько моментов:
- полная стоимость займа охватывает все условия договора, имеющие значение для его заключения;
- этот показатель рассчитывается для конкретной суммы, срока, графика платежей;
- ПСК займа указывается в договоре – у заемщика есть возможность ознакомиться с ней до его заключения;
- значение может отличаться в зависимости от суммы и срока — чем они больше, тем обычно ниже ПСК.
Полная стоимость кредита и процентная ставка по нему – это не одно и то же. Последняя показывает цену пользования заемными деньгами. ПСК — более широкий показатель: в него входят комиссии, оплата допуслуг и другие обязательные платежи.
Что такое диапазон ПСК
Согласно ст. 6 ФЗ-353 от 21.12.2013 в состав полной стоимости займа входят следующие платежи:
- Сумма основного долга;
- Проценты за ее использование;
- Платежи за дополнительные услуги, предусмотренные договором, в том числе за страхование;
- Плата за выпуск и обслуживание карты.
В расчет включаются только затраты, соответствующие требованиям закона ФЗ-353. Например, санкции за просрочку в этом расчете не учитываются, поскольку не являются обязательными платежами – они появляются при нарушении заемщиком условий договора.
Пояснили разницу между важными для кредитования понятиями в нижеследующей таблице.
| Показатель | Его значение |
| Процентная ставка | Какой процент от суммы займа взимается за его использование |
| ПСК | Совокупная стоимость займа по закону и договору |
| Итоговая сумма к возврату | Какую сумму фактически нужно вернуть |
Где смотреть значение ПСК
Законодательство обязывает кредиторов раскрывать полную стоимость займа до его выдачи.
Ее указывают:
- На первой странице договор – в квадратной рамке в правом верхнем углу;
- В оферте, проекте договора, соглашении о намерениях — кредитор обязан ознакомить заемщика со всеми условиями заранее;
- В информационных материалах — ПСК указывают в кредитном предложении в соответствии с требованиями закона.
ПСК должна быть заметной, однозначной и в доступной для восприятия форме. Только такой подход обеспечивает принятие заемщиком осознанного, взвешенного решения без давления и обмана.
Что важно сделать до подписания договора:
1) изучить все его условия;
2) найти строку с ПСК;
3) посмотреть ее значение;
4) уточнить сумму и срок займа;
5) найти полную сумму возврата;
6) выяснить условия досрочного погашения и последствия просрочки.
Кредитные организации предоставляют бланки типовых договоров для предварительного изучения. Организации, выдающие онлайн-займы, размещают их тексты на своих сайтах – подписание обычно выражается нажатием на кнопку с согласием.
Чем ПСК отличается от процентной ставки
Процентная ставка представляет собой плату за пользование займом, выраженную в процентах годовых. Она показывает, сколько процентов начисляется на остаток долга за определенный период. ПСК — это более широкий показатель, учитывающий кроме процентов еще и другие предусмотренные договором платежи.
Рассмотрим условный пример. Вы берете 15 000 рублей на 30 дней. В рекламе указана ставка 0,8% в день. Однако при изучении договора вы видите отдельный показатель — ПСК, который может быть выше. Почему? Потому что полная стоимость кредита пересчитывается по установленной формуле и учитывает дополнительные платежи, предусмотренные договором.
Не стоит ориентироваться только на рекламные проценты – нужно изучить и учесть все условия договора. Как рассчитать ПСК самому и проверить, не обманывает ли банк или МФО? Быстро и приблизительно это можно сделать по формуле:
ПСК (% годовых) = (СП / СЗ − 1) × 365 / Срок_в_днях × 100
Где:
- СП — сумма платежей по кредиту/займу за весь период его погашения;
- СЗ — полученная на руки сумма займа;
- Срок_в_днях — срок кредита, выраженный в днях
Кредитно-финансовые организации делают более детальный расчет со сложным расчетом процентной ставки через специальное математическое уравнение, а клиентам предоставляют простой и понятный онлайн-калькулятор.
Как правильно сравнивать займы по ПСК
При выборе займа ориентироваться только на этот показатель не стоит – нужно оценить и сравнить все условия в следующей последовательности.
Шаг 1. Сравнить одинаковые суммы.
Шаг 2. Сопоставить сроки.
Шаг 3. Посмотреть ПСК.
Шаг 4. Проверить итоговую сумму возврата.
Шаг 5. Изучить условия досрочного погашения, просрочки и возможного продления.
Чем ниже ПСК, тем дешевле заем в рамках сопоставимых условий. Но сравнение корректно только при одинаковой или максимально близкой сумме и сроке. Если одно предложение — 10 000 рублей на 7 дней, а другое — 50 000 рублей на 6 месяцев, то полная стоимость будет несопоставимой – сравниваются слишком разные условия.
Почему ПСК может быть очень высокой у краткосрочного займа
Этот вопрос вызывает недоумение у многих заемщиков. Полная стоимость кредита выражается в процентах годовых, даже если заем оформляется на несколько дней или недель.
Пример. Заем в 10 000 рублей на 14 дней. Переплата по нему составляет 1 000 рублей. В пересчете на год это может выглядеть как очень высокий процент, хотя фактическая переплата по конкретному договору — всего 10% от суммы займа.
Вывод простой: высокая полная стоимость краткосрочного займа в пересчете на год не означает огромную переплату. Смотрите на итоговую сумму возврата и срок, на который берете деньги.
На что обратить внимание перед оформлением займа
Перед подписанием договора проверьте следующие моменты:
- Сумму, которую получаете;
- Срок займа;
- Процентную ставку;
- ПСК;
- Общую сумму выплат;
- Даты платежей;
- Условия досрочного погашения;
- Последствия нарушения сроков;
- Возможность и условия изменения срока, если такая опция предусмотрена договором.
По закону ставка МФО не может превышать 0,8% в день, а общая сумма всех начислений — 100% от суммы основного долга. Если ПСК предложения превышает эти значения — это признак нарушения закона
Не стоит ориентироваться только на озвученные в рекламе цифры. Комплексный подход к изучению условий — основа осознанного кредитования.
ПСК, ставка, сумма к возврату: в чём разница
Собрали значения всех показателей в одну таблицу.
| Показатель | На какой вопрос отвечает |
| Сумма займа | Сколько я получу? |
| Процентная ставка | По какой ставке рассчитывают проценты? |
| ПСК | Какова полная стоимость моего займа? |
| Срок | Как долго я буду пользоваться деньгами? |
| Общая сумма выплат | Сколько всего предстоит вернуть? |
Заключение
Значение полной стоимости кредита не усложняет выбор займа, а делает его условия более понятными и сопоставимыми. При выборе оценивайте ПСК вместе с его суммой, сроком, общей суммой выплат и остальными условиями договора.
Перед подписанием договора внимательно прочитайте индивидуальные условия и убедитесь, что понимаете, сколько, когда и на каких условиях придется вернуть. Такой подход позволяет принимать взвешенные решения и использовать заем, как удобный инструмент для решения срочных задач.